Tilgungsplan für ein Beispieldarlehen
Tabelle: Rate, Zinsanteil, Tilgungsanteil und Restschuld eines Annuitätendarlehens über die ersten zehn Jahre, durchgerechnet an einem festen Beispiel.
Diese Tabelle zeigt an einem festen Beispiel, wie sich Rate, Zinsanteil, Tilgungsanteil und Restschuld eines Annuitätendarlehens Jahr für Jahr entwickeln. Sie ist ein durchgerechnetes Anschauungsstück für ein Szenario, keine Vorhersage für einen bestehenden Vertrag.
Methodik
Grundlage ist ein Darlehen über 250.000 € mit 3,8 % Sollzins und 2 % anfänglichem Tilgungssatz bei 10 Jahren Zinsbindung, ohne Sondertilgung. Aus Sollzins und Tilgungssatz ergibt sich eine über die gesamte Zinsbindung konstante Monatsrate von 1.208,33 €, in der Jahressumme 14.500,00 €. Jeden Monat wird die Restschuld mit dem Monatszins (Sollzins ÷ 12) verzinst; der restliche Teil der Rate tilgt das Darlehen. Weil die Restschuld dabei sinkt, verschiebt sich das Verhältnis von Zins- zu Tilgungsanteil von Jahr zu Jahr zugunsten der Tilgung.
Formel und Zwischenwerte stammen unverändert aus der Spezifikation des Tilgungsrechners (Annuitäten- und Restschuldrekursion für ein klassisches Annuitätendarlehen) und werden hier nicht neu hergeleitet. Alle Beträge sind kaufmännisch auf den Cent gerundet, wie sie auch der Rechner selbst anzeigen würde. Sollzins und Tilgungssatz sind ein festes Rechenbeispiel, keine Markt- oder Konditionsangabe.
Tabelle: Tilgungsplan für ein Beispieldarlehen
| Jahr | Rate (Jahressumme) | Zinsanteil | Tilgungsanteil | Restschuld zum Jahresende |
|---|---|---|---|---|
| 1 | 14.500,00 € | 9.411,99 € | 5.088,01 € | 244.911,99 € |
| 2 | 14.500,00 € | 9.215,24 € | 5.284,76 € | 239.627,23 € |
| 3 | 14.500,00 € | 9.010,89 € | 5.489,11 € | 234.138,12 € |
| 4 | 14.500,00 € | 8.798,63 € | 5.701,37 € | 228.436,75 € |
| 5 | 14.500,00 € | 8.578,16 € | 5.921,84 € | 222.514,92 € |
| 6 | 14.500,00 € | 8.349,17 € | 6.150,83 € | 216.364,09 € |
| 7 | 14.500,00 € | 8.111,33 € | 6.388,67 € | 209.975,42 € |
| 8 | 14.500,00 € | 7.864,29 € | 6.635,71 € | 203.339,70 € |
| 9 | 14.500,00 € | 7.607,69 € | 6.892,31 € | 196.447,39 € |
| 10 | 14.500,00 € | 7.341,17 € | 7.158,83 € | 189.288,57 € |
Summiert man den Zinsanteil über alle zehn Jahre, ergeben sich 84.288,57 € — exakt die Zinskosten, die der Tilgungsrechner für dieselbe Zinsbindung ausweist. Die Restschuld in Jahr 10 (189.288,57 €) entspricht ebenso der Restschuld am Ende der Zinsbindung im Rechner.
Einordnung und nächste Schritte
Die Tabelle zeigt nur dieses eine Beispielszenario. Für den eigenen Darlehensbetrag, Sollzins, Tilgungssatz und die eigene Zinsbindung — optional mit Sondertilgung — liefert der Tilgungsrechner die passenden Zahlen. Wie die Spalten Rate, Zinsanteil und Tilgungsanteil grundsätzlich zusammenhängen und warum der Zinsanteil mit der Zeit sinkt, erklärt die FAQ Was ist ein Tilgungsplan?. Die Begriffe Annuität und Restschuld sind separat definiert.