Kreditrechner

Die Monatsrate eines Annuitätendarlehens berechnet sich nach der Formel: Rate = Kreditbetrag × Monatszins ÷ (1 − (1 + Monatszins)^−Laufzeit in Monaten). Der Monatszins ist der Jahreszins geteilt durch 12.

Für einen Kredit über 20.000 € mit 6,5 % Sollzins und 5 Jahren Laufzeit ergibt das rund 391 € pro Monat. Jede Rate enthält einen Zins- und einen Tilgungsanteil — zu Beginn überwiegen die Zinsen, zum Ende die Tilgung.

Wie du die Spalten eines Rückzahlungsplans liest, erklärt Was ist ein Tilgungsplan?.

Der effektive Jahreszins drückt die nach § 16 PAngV einzubeziehenden Gesamtkosten eines Verbraucherdarlehens als jährlichen Prozentsatz des Nettodarlehensbetrags aus. Welche Kosten ein- oder ausgeschlossen sind, regelt die PAngV; nicht jede denkbare Ausgabe ist enthalten. Wie stark ein im Szenario erfasstes Entgelt den Rechenwert erhöht, zeigt die FAQ Wie stark erhöht eine Bearbeitungsgebühr den Effektivzins?.

Bei Verbraucherdarlehensangeboten ist der effektive Jahreszins eine gesetzlich definierte zentrale Vergleichsangabe. Er ersetzt aber nicht den Vergleich von Gesamtbetrag, Laufzeit, Flexibilität, Sicherheiten und nicht einbezogenen Zusatzkosten. Ein niedrigerer Sollzins allein kann daher irreführen. Wie groß der Unterschied in einem Szenario ausfallen kann, zeigt der Ratgeber Umschuldung durchrechnen.

Die kompakte Begriffsdefinition steht im Glossar unter effektiver Jahreszins; diese FAQ erklärt vor allem, wie du die Kennzahl beim Kreditvergleich einordnest.

Der Sollzins ist der reine Zinssatz, mit dem die Bank den Kreditbetrag verzinst. Der Effektivzins rechnet zusätzlich die meisten Nebenkosten des Kredits ein — etwa Bearbeitungsentgelte — und berücksichtigt, wann gezahlt wird.

Bei sonst gleichen Zahlungsströmen bildet der Effektivzins einbezogene Kosten zusätzlich ab. Pauschal „immer höher“ ist dennoch zu grob, weil Berechnung, Zahlungszeitpunkte und Sonderfälle gesetzlich definiert sind. Für eine vereinfachte Annuitätenrechnung verwendet FinanzTools den Sollzins; für den Angebotsvergleich sind der ausgewiesene Effektivzins, Gesamtbetrag, Laufzeit und nicht einbezogene Kosten gemeinsam relevant. Der Effektivzinsrechner liefert nur eine Modellnäherung und ersetzt nicht die Pflichtangabe des Anbieters.

Tilgung ist der Teil deiner Kreditrate, der die Restschuld wirklich senkt. Der andere Teil der Rate sind Zinsen: Sie sind der Preis dafür, dass dir die Bank Geld leiht.

Bei einem Annuitätendarlehen bleibt die Monatsrate meist gleich. Am Anfang ist die Restschuld noch hoch, deshalb fällt der Zinsanteil größer aus. Mit jeder Zahlung sinkt die Restschuld; dadurch schrumpft der Zinsanteil und der Tilgungsanteil wächst. So wird aus derselben Rate Schritt für Schritt mehr Rückzahlung. Der Tilgungssatz beschreibt dagegen, welcher Anteil des Darlehens anfangs pro Jahr für die Rückzahlung angesetzt wird.

Die Höhe deiner Rate und die gesamten Zinskosten kannst du mit dem Kreditrechner überschlagen. Wenn du wissen möchtest, wie die Rate rechnerisch entsteht, erklärt die FAQ Wie berechnet man die Kreditrate? die Annuitätenformel. Wenn du zusätzlich zur normalen Rate zahlst, ist das eine Sondertilgung.

Ein Tilgungsplan zeigt für jeden Monat oder jedes Jahr, wie sich Rate, Zinsanteil, Tilgungsanteil und Restschuld eines Kredits entwickeln. Er macht also sichtbar, welcher Teil der Zahlung die Schuld senkt und welcher Teil als Zinskosten anfällt.

Die wichtigsten Spalten liest du so: Die Rate ist die regelmäßige Zahlung. Der Zinsanteil wird auf die noch offene Restschuld berechnet. Der Tilgungsanteil reduziert diese Restschuld. Bei einem Annuitätendarlehen bleibt die Rate meist gleich; mit sinkender Restschuld wird der Zinsanteil kleiner und der Tilgungsanteil größer. Genau dieser Wechsel erklärt, warum ein Kredit am Anfang langsamer abgebaut wirkt als später. Der Tilgungssatz ist der anfängliche Prozentwert, mit dem die Rückzahlung angesetzt wird; der Tilgungsanteil ist der konkrete Teil einer Rate.

Der Tilgungsrechner liefert dir Monatsrate, Restschuld, Zinskosten sowie Zins- und Tilgungsanteil der ersten Rate und die Gesamtlaufzeit deines Darlehens. Einen zeilenweisen Plan Jahr für Jahr zeigt er nicht — das leistet die Beispieltabelle Tilgungsplan-Beispiel. Wenn du die Grundlogik der Rückzahlung verstehen willst, hilft die FAQ Was bedeutet Tilgung bei einem Kredit?. Die Formel hinter der Rate erklärt Wie berechnet man die Kreditrate?. Wenn du außerplanmäßig tilgst, lies zusätzlich Was ist eine Sondertilgung?.

Eine Sondertilgung ist eine zusätzliche Rückzahlung neben der vereinbarten Kreditrate. Sie senkt die Restschuld früher als im normalen Zahlungsplan vorgesehen.

Dadurch kann sich die Zinsbasis für die kommenden Raten verringern. Je nach Vertrag führt das zu niedrigeren Zinskosten, einer kürzeren Laufzeit oder zu einer anderen Anpassung des Tilgungsplans. Eine feste Ersparnis lässt sich daraus nicht pauschal ableiten, weil Zinssatz, Restlaufzeit, Restschuld und Vertragsbedingungen zusammenwirken.

Prüfe vor einer Extra-Zahlung vor allem diese Punkte: Ist eine Sondertilgung erlaubt? Gibt es eine jährliche Höchstgrenze oder feste Termine? Fallen Gebühren, eine Vorfälligkeitsentschädigung oder andere Konditionen an? Und gilt die Regel für deinen Kredittyp, etwa Ratenkredit oder Immobilienkredit?

Der Kreditrechner berechnet die Basisrate, den Gesamtaufwand und die Zinskosten weiterhin ohne Sondertilgungen. Kennst du stattdessen Sollzins, Tilgungssatz und Zinsbindung deines Vertrags, bildet der Tilgungsrechner eine jährliche Sondertilgung optional ab und zeigt die neue Restschuld, Zinsersparnis und Laufzeitverkürzung. Für die Grundlogik der Rückzahlung hilft die FAQ Was bedeutet Tilgung bei einem Kredit?. Der Ratgeber Kredit günstig aufnehmen erklärt, warum Sondertilgungen als Vertragsoption wichtig sein können. Wenn statt einzelner Extra-Zahlungen ein kompletter Kreditwechsel im Raum steht, passt die FAQ Wann lohnt sich eine Umschuldung? — ein durchgerechnetes Rechenbeispiel dafür zeigt der Ratgeber Umschuldung durchrechnen.

Rechtlicher Quellenhinweis, Stand 2026-07-18: Für Verbraucherdarlehen sind vorzeitige Rückzahlung und mögliche Vorfälligkeitsentschädigung insbesondere gegen § 500 BGB, § 502 BGB und die Verbraucherzentrale-Informationen zu Kreditnehmerrechten zu prüfen. Das ist keine Rechtsberatung und kein Versprechen, dass eine Sondertilgung in jedem Vertrag kostenlos oder sinnvoll ist.

Eine Umschuldung lohnt sich, wenn die Ersparnis durch den neuen Kredit größer ist als alle Kosten der Ablösung. Rechne deshalb nicht nur mit der niedrigeren Monatsrate, sondern mit den gesamten Kosten bis zur Rückzahlung.

Prüfe diese Punkte:

• Restschuld: Wie viel musst du beim alten Kredit heute noch zurückzahlen?
• Neuer Effektivzins: Ist der effektive Jahreszins des neuen Kredits wirklich niedriger, nicht nur der Sollzins?
• Restlaufzeit: Je kürzer die verbleibende Laufzeit, desto weniger Zeit bleibt für eine Zinsersparnis.
• Mögliche Kosten: Gibt es eine Vorfälligkeitsentschädigung, Abschlusskosten, Vermittlungskosten oder andere Nebenkosten?
• Gesamtvergleich: Sind neue Gesamtkosten plus Ablösekosten niedriger als die verbleibenden Kosten des alten Kredits?

Der Kreditrechner hilft dir, eine neue Rate und die Gesamtkosten eines möglichen neuen Kredits als Szenario zu prüfen. Für den Vergleich brauchst du zusätzlich die Restschuld, die noch offenen Kosten des alten Vertrags und die Bedingungen zur vorzeitigen Rückzahlung. Der effektive Jahreszins ist dabei die zentrale Vergleichsgröße. Ein durchgerechnetes Zahlenbeispiel für einen Kreditvergleich alt vs. neu zeigt der Ratgeber Umschuldung durchrechnen.

Rechtlicher Quellenhinweis, Stand 2026-07-18: Bei Verbraucherdarlehen nennt § 500 BGB ein Recht auf vorzeitige Rückzahlung; § 502 BGB regelt die Vorfälligkeitsentschädigung. Die Verbraucherzentrale ordnet Kreditnehmerrechte nutzernah ein; für Baufinanzierungen gibt es eine eigene Verbraucherzentrale-Einordnung zur vorzeitigen Ablösung. Immobilienkredite sind ein Sonderfall; bei Baufinanzierungen solltest du keine pauschale Umschuldungsentscheidung aus dieser FAQ ableiten. Das ist keine Rechtsberatung und keine Anbieter- oder Bankenempfehlung.

Wenn Sondertilgungen statt einer vollständigen Ablösung reichen, ist die FAQ Was ist eine Sondertilgung und wie wirkt sie? der nächste sinnvolle Vergleichspunkt. Läuft die Zinsbindung erst aus, klärt zuerst die FAQ Was passiert am Ende der Zinsbindung?, was dabei mechanisch passiert. Der Ratgeber Kredit günstig aufnehmen erklärt, welche Vertragsdaten du vor einem neuen Kreditangebot prüfen solltest.

Der Zinsanteil sinkt, weil er jeden Monat aus der dann aktuellen Restschuld berechnet wird, nicht aus dem ursprünglichen Kreditbetrag: Zinsanteil eines Monats = Restschuld des Vormonats x Monatszins. Je kleiner die Restschuld wird, desto kleiner fällt automatisch auch der Zinsanteil aus; weil die Rate bei einem Annuitätendarlehen gleich bleibt, wächst der Tilgungsanteil im gleichen Maß.

Ein Beispiel macht das konkret: Bei 20.000 Euro Kreditbetrag, 6,5 % Sollzins und 5 Jahren Laufzeit beträgt die Monatsrate rund 391,32 Euro. In Monat 1 entfallen davon etwa 108,33 Euro auf Zinsen und 282,99 Euro auf Tilgung, weil die Restschuld noch fast dem vollen Kreditbetrag entspricht. In Monat 60, der letzten Rate, kehrt sich das Verhältnis fast vollständig um: Nur noch etwa 2,11 Euro sind Zinsen, 389,21 Euro sind Tilgung. Die Beispielwerte sind gerundete Richtwerte auf Basis der Annuitätenformel, Stand 2026 für den DACH-Kontext.

Nicht zu verwechseln mit dem Tilgungssatz: Der beschreibt den anfänglich angesetzten Rückzahlungsprozentsatz pro Jahr, während der Zinsanteil der monatlich neu berechnete Euro-Betrag innerhalb der laufenden Rate ist.

Wie sich Rate, Zins- und Tilgungsanteil über die gesamte Laufzeit entwickeln, zeigt die FAQ Was ist ein Tilgungsplan?; was Tilgung grundsätzlich bedeutet, erklärt Was bedeutet Tilgung bei einem Kredit?. Deine eigene Rate kannst du im Kreditrechner durchrechnen. Zins- und Tilgungsanteil deiner eigenen ersten Rate berechnet der Tilgungsrechner.